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浙江松阳县，寰宇最大的绿茶产地贸易市集浙南茶叶市集内，来自各地的茶商正在售卖新采摘的茶叶。
品品香农联体成员单元，福鼎太姥进团茶叶专科合作社建造的白茶初加工工场。
广东茂名，高州农商银行向荔枝产业链主体推出的“荔枝贷”特质贷款家具。
福鼎太姥山镇东埕村口，品品香茶产业聚积体的牌子置于村民墙上。太姥山镇是福鼎白茶发祥地，相聚了无数茶园和白茶品牌。
福建福鼎市，沙盘上展示了品品香农联体在福鼎各地的茶园和合作社散布。
图虫创意/供图 田牧/摄
证券时报记者 田牧
农村金融责任如今已进入新阶段。
一方面，这领悟昔时十多年，普惠金融在农村快速激动所取得的获利斐然。以“村村通”“乡村金融就业站”等为主的农村金融基础设施成就基本进修。大中小银行贷款家具纷纷向农村下千里，“整村授信”模式成为主流，农民贷款难的问题在很猛进程上不复存在。
另一方面，农村面庞也早已不同。东说念主口外流情况越发深广，留住来的农民贷款需求并不彊烈。挤在农村金融市集的银行，向一家一户的农民披发贷款越来越难，强烈的同行竞争下利润却越来越少。
上海新金融策划院副院长、原浙商银行行长刘晓春此前在领受证券时报记者采访时就暗示，农村的社会经济情况已发生天翻地覆的变化，但许多地点和金融机构在激动农村金融责任时仍用30年前的想维和不雅念来看问题，导致作念的许多责任陷于低效，资源存在被吃亏的情况。
农村金融责任的想路要转移，转向那儿呢？金融弗成脱离实体，而应妥贴实体产业的发展而变化，为实体产业提供助力。这在农村也同样，农村金融责任的新宗旨，要从农业产业化中寻找。
在河南兰考县三义寨乡白云山村，培育范围上千亩的西红柿大棚是村里的特质产业，这些不错直销北京新发地批发市集的西红柿，为村里的农户每年带来上千万元的收入。银行对此特地推出了“大棚贷”，守旧有资金需求的农户。
“一骑人世妃子笑”的广东茂名荔枝，年产值超百亿元。当地围绕荔枝变周至产业链，地点农商行因地制宜推出“荔枝贷”，产业链上参与主体最高授信可达5000万元。
浙江丽水松阳县的浙南茶叶市集是寰宇最大的绿茶产地贸易市集，2023年贸易额达67.21亿元。中国银行松阳县支行欺骗区块链本事，以银行卡贸易数据手脚贷款授信中枢方针，向浙南茶叶市集内的商户披发纯线上信用贷款，惩办了茶农因范围小、欠缺典质物、信息不合称等导致的融资难问题。
这种依托地点特质农业产业而生的立异金融家具，推出后频频多方受益，也具有陆续生命力。不啻上述提到的这些地点，如今寰宇许多地点的政府和金融机构也都聘请近似模式，将金融和地点特质农业结合在一说念。
而在记者探访寰宇十余步市的农村地区金融市集过程中发现，以福建品品香茶业有限公司（下称“品品香”）为中枢企业所构建的农业产业化聚积体模式，将产业、农户和金融三者紧密交融在了一说念，在探索农业产业与金融结合的路上，比同行走得更深更远。其模式和案例，值得模仿。
中枢：龙头企业
晴朗时节采茶忙。4月上旬，福建福鼎市太姥山镇东埕村山眼下一栋二层厂房内，王进团正带着他辖下20多位工东说念主，将刚从茶农手上收购归来的白茶原叶进行初加工。鲜绿的茶叶铺了满地，经过萎凋等工序后，这些茶叶就会被送到几十公里外的品品香自动化产线上，进行精制。
王进团是福鼎市沁福元茶业有限公司的法定代表东说念主，亦然“福鼎市太姥进团茶叶专科合作社”的负责东说念主。手脚村生泊长的福鼎东说念主，他与茶业打交说念依然30多年。
福鼎白茶历史悠久，王进团的合作社所在地太姥山镇，就是福鼎白茶的发祥地。如今来到太姥山，随地可见罪状昭着的白茶品牌和售卖牌号。“福鼎白茶”成为国度地舆符号家具，于今刚好20年，而其被市集凡俗领受、追捧，却也不外是近10年的事情。
性爱电影跟着福鼎白茶的受宽容度一同成长起来的，就是当地万里长征的白茶企业。
品品香是其中的杰出人物。这家1992年景立的公司，如今已成为集茶叶培育、加工、销售、科研及白茶文化实步履一体的农业产业化国度重心龙头企业。
多个数据显现了品品香在福鼎白茶中占据的龙头地位。品品香总司理邵克平告诉证券时报记者，2023年该公司在福鼎征税7300余万元，一语气8年占福鼎茶企征税总和的30%以上。凭证邵克平提供的福鼎市茶贸易数据，2022年品品香占福鼎白茶总贸易量的11%，2023年为8%。记者4月赶赴采访时，邵克平拿入辖下手机翻看前一天的福鼎白茶贸易量，品品香一天的贸易量为281吨，是排在第二名的快要10倍。品品香在寰宇有近800家专卖店，加上线上各大电商平台渠说念，构建了直达终局消耗者的销售体系。
与许多着名食物企业同样，品品香同期亦然多个白茶领域国度、行业、地点程序参与草拟、制定单元，其将质地视作企业安全的生命线。
在福鼎，白茶的培育还所以个体农户为主。即使早就有如王进团负责的茶业专科合作社，但这种相对较松散的组织关系，并弗成特殊有用地竣事茶叶滋长过程的多样质地甘休。茶农怎么使用化肥、农药，径直关系到后期茶叶各项检测方针的上下，进而傍边茶叶质地，影响茶叶价钱。
在福鼎，有4万多亩茶园为品品香产茶。其中，品品香自营的茶园有5000多亩，大部分的产能依靠40余个像王进团同样的农业专科合作社提供。怎么治理这样多的合作社，进而甘休合作社背后成百上千的茶农来保证提供的茶叶质地达标，是一个很伏击的问题。
2017年，那时的农业部等六部门聚积印发了《对于促进农业产业化聚积体发展的带领意见》，“农联体”这一主张运行落地、探索。2018年3月，受到启发的品品香认真成立了品品香当代茶产业聚积体，运行构建以自家企业为中枢的“农联体”。
纽带：利益共同体
凭证农业农村部等部门发布的文献，农业产业化聚积体（下称“农联体”）是由农业产业化龙头企业牵头，农民合作社、家庭农场、小农户跟进，科研、分娩、加工、就业、金融等主体共同参与，以单干合手脚前提，以利益联结为纽带的农业全产业链谋略定约，是促进小农户与当代农业发展有机衔尾的伏击载体。
品品香搭建的“农联体”与许多其他地区“农联体”不同的是，这内部的牵头龙头企业只好品品香一家。
它的模式是品品香手脚中枢龙头企业，结合福鼎市内42个行政村的46个“农联体”成员单元（2024年数据），这些成员单元就是如王进团同样的茶业专科合作社。这些茶业专科合作社手脚中间商，负责对接各自范围内的茶农。品品香、合作社、茶农三方组成了“农联体”的主要部分。
从分娩进程上，茶农负责茶树的滋长治理、采摘，合作社从茶农处采购茶叶原料，粗加工后卖给品品香，后续的精制、包装、销售等一系列要领则由品品香完成。单如斯看的话，品品香“农联体”也并忘我有之处。但其中枢是依靠富厚的采购、严格的质地管控、明确的引发措施使这一产业链条变成了正向轮回。
邵克平告诉记者，品品香对“农联体”的治理有五大调理模式，即调理分娩程序、调理生态防控、调理工艺本事、调理质地治理、调理策略接济。
品品香在茶农培育要领就深度介入。每年他们都会派本事团队下乡对茶农进行本事带领。进入“农联体”的茶农，品品香条目他们弗成自购农资，而是由品品香调理采购后分发给茶农。邵克平暗示，防治茶树病虫害的生物药剂、粘虫板等农资是品品香采购后免费给茶农，有机化肥则是两边各承担一半用度。
更多的茶农和茶企之间的关系不会像品品香“农联体”这般潜入。莫得若干企业满足或者简略细巧化地在培育全过程中，甘休茶农的步履。品品香如斯作念需要插足无数的本钱。
品品香如斯作念是基于对家具性量的条目，而家具性量是企业在市集永久生涯的基础，且高质地家具更能卖出高价。茶业领域的国度程序、欧盟程序、有机程序各不换取，对应的市集价钱也不同样。“现时咱们国度程序是最基础的程序，农残检测是110项，欧盟检测是260多项。有机程序有480多项，要全部达到‘未检出’。”邵克平说。
为了让茶农分娩出更高程序的茶叶，除了调理的治理，还要靠实打实的引发。品品香在收茶时会凭证品性评级，达到欧盟程序的茶叶在原收购价基础上特别奖励20%，达到有机程序则奖励50%。
除了这两点，简略永久维系品品香“农联体”的，是基于品品香巨大销量而变成的富厚采购订单。
“进入咱们聚积体的都有一个二维码，你本年的春茶我百分百要收购它。”邵克平说。具体而言，品品香每年会制定我方的分娩谋略，然后将这些产量瓦解给聚积体内的各个合作社。品品香会凭证每个合作社茶园的面积、分娩才略、上一年度完成的方针以及质地的甘休情况，下新一年的分娩订单。
“（合作社）只须把茶农一语气好，凭证咱们的治理条目去指挥茶农把茶种好，达到咱们的质地条目，合作社是莫得风险的。”邵克平说。天然，够不上质地条目的合作社也会被剔除出“农联体”。上一年度，就有5家不达标的合作社被移出品品香“农联体”成员名单。
邵克平告诉记者，2022年品品香向合作社的采购金额是3.6亿元，2023年为3亿元。这种治理模式，被品品香总结成八个字：职守共担，利益分享。
金融：助力“农联体”
在政府对“农联体”的界说中，除了分娩要领中的各参与主体外，还特地将金融纳入其中，手脚“农联体”的一个伏击要领。2021年9月，农业农村部、中国农业银行聚积发布了《对于金融守旧农业产业化聚积体发展的意见》，以加强对“农联体”的金融守旧。金融的加入，亦然“农联体”分手于传统农业合作组织的一个主要特征。
品品香在2018年景立“农联体”后不久，就将金融引了进来。
在品品香“农联体”的模式下，每年春茶采摘季，需要先由合作社去采购茶农的茶叶，再由合作社在我方的加工场进行粗加工后，才调销售给品品香。合作社采购茶叶需就地结清，每年采茶季需要的流动资金数额不小。同期，合作社的加工场劝诱、面积、环境等要合适品品香高质地的条目，前期插足也要数百万元。合作社在每年的春茶采摘季运行，就有了资金需求。
“咱们董事长是福鼎信用联社（全称福鼎市农村信用合作联社）的股东。那时新的信用联社理事长到任，他想能弗成通过金融的策略守旧福鼎白茶的产业发展，咱们就提议了需求。”邵克平回述当先起意的启事。得到福鼎市农村信用合作联社的守旧后，2018年至2020年三年间，品品香以担保的方式，匡助聚积体内有资金需求的合作社获取贷款。那时贷款的平均年化利率杰出5%。
2021年，寻求上市的品品香不再对外提供担保，为合作社提供贷款的银行从福鼎市农村信用合作联社换成了中国银行福鼎市支行。两边合作更进一步，由品品香提供需要贷款的合作社白名单及贷款金额，中国银行凭证白名单放款。在国度策略的握住守旧下，如今贷款利率已降为基准利率。
其中的风控措施是，品品香凭证当年给合作社所下订单的比例决定该合作社的贷款金额，最高不杰出订单金额的50%。全部资金往来经由在中国银行特地开设的账户，待品品香将采购茶叶款项打到合作社的特地账户后，中国银行会扣去贷款本息，将剩余资金归入合作社账户。
这其实是典型的围绕一个中枢企业的供应链金融模式。值得一提的是，天然不再需要品品香特地为合作社担保，但中国银行给品品香“农联体”1亿元傍边的贷款总和，使用的是品品香在中国银行的授信额度。
通过这一模式，银行无需在前期对每个合作社的风险情况进行窥伺（一般农户和小合作社本就难以从银行赢得贷款），品品香加强了“农联体”内各要领的紧密干系，合作社赢得了低本钱的贷款来补充收茶季的现款流，竣事了多方共赢。
启示：各地应因地制宜
尽管品品香这一立异性的“农联体”模式如今运转精良无比，成为普惠金融助力乡村全面振兴的典型案例，也为农业产业化发展过程中的农村金融责任提供了故意参考。但各地在学习模仿“农联体”模式时，需结合自己情况因地制宜。
农业产业化和“农联体”简略到手，有两个中枢基础，一是进修的产业，二是中枢企业。本体上，并非每个地区两者都能俱收并蓄，许多地点只好其一，致使两者齐无。
以河南兰考县为例，简略给村民带来上千万元收入的西红柿大棚培育产业是一件功德。但西红柿培育对泥土有诸多条目，即使在白云山村，也并非通盘耕地都妥贴培育。与白云山村相距不外10公里，同在三义寨乡的夹河滩村，因地处黄河畔，属于黄泛区，不仅难以培育这类高价值农家具，也因潜在的大水危害，村子经济发展情况远较白云山屯子后。农户的贷款需求也远不如白云山村活跃。
这种情况下，发展产业、金融接济于夹河滩村难以企及。以小见大，寰宇各地也都如是。
如今，产业化是各地政府激动乡村全面振兴的一大持手。在政府文献、新闻报说念、地点招商引资步履中，“产业”二字被放在要道的位置握住说起。在这种氛围下，一些地点就容易出现“大干快上”的情况，为了快速见生效，盲目引进一些并不妥贴当地的产业。永久而言，这些产业也难以着实落地生根。
一位华南地区农商行行长告诉记者，他们在农村以“整村授信”形式激动普惠金融时，需要村委会的协助。但让他头疼的一个问题是，一些地点干部将元气心灵放在引进产业上后，对农村金融责任的守旧力度减少了。此消彼长，疲于应对诸多事物的农村下层干部，就不肯匡助他们有用落地“整村授信”责任。
农村金融责任的主力军是银行，但离不开地点政府的守旧，农业产业化更需要政府在其中发达作用。上述农商行行长提到的气象值得引起细心的是，地点政府应果断到，农业产业化和农村金融间不瑕瑜此即彼，而是你中有我，紧密干系在一说念的关系。
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